Réglementation bancaire – Votre argent ne vous appartient pas

J’ai écrit sur ce sujet peu après que le G20 a modifié les réglementations bancaires en 2014. Qu’ont-ils fait ? Eh bien, en substance, en cas de crise bancaire, ils ont fait en sorte que vous ne récupériez probablement pas votre argent. Ils ont essentiellement changé votre statut de déposant en celui d’investisseur. Dès que vous effectuez un dépôt bancaire, cet argent devient le leur, et non le vôtre. Bien sûr, la banque promet de vous le rendre sur demande (bonne chance pour récupérer une somme d’argent substantielle). Mais là encore, en cas de crise financière ou d’effondrement (de plus en plus probable), vous ne reverrez jamais votre argent, ou très peu au mieux…

J’aimerais réafficher ce que j’ai écrit en décembre 2014, pour rappeler que tout « argent » que vous pourriez avoir dans une institution financière – n’est techniquement pas le vôtre. Pensez-y…

Lors de la prochaine crise bancaire, tout « argent » que vous avez en banque sera « renfloué ».

Si vous pensez que votre argent à la banque est protégé par la FDIC, détrompez-vous.

Dans le cadre de la FDIC, les dépôts américains jusqu’à 250 000 dollars sont protégés par l’assurance fédérale des dépôts. CEPENDANT, les fonds d’assurance sont tout à fait insuffisants pour faire face à un effondrement majeur. Le minimum légal qu’ils réservent est apparemment de 1,35 % de tous les dépôts. Il me semble que même si une seule grande banque (trop grande pour faire faillite) fait faillite, les fonds d’assurance seront loin d’être suffisants. Et si le marché des produits dérivés se débloque, tout le monde sera SOL.

Lors de la réunion du G20 (mi-novembre 2014), les pays membres ont décidé que vos dépôts bancaires deviendraient la propriété de la banque.

Cela signifie qu’en cas de crise, la banque pourra rembourser ses créanciers en premier (s’il en reste). Et l’argent ne vous appartiendra plus. Les nouvelles règles modifient essentiellement votre statut en tant qu’emprunteur. déposant (de votre argent) à celui d’un investisseur à la banque. Et comme tout investisseur en bourse (par exemple), vous risquez de perdre votre argent. Les déposants sont désormais chargés de renflouer les banques en cas de pertes lors d’une crise bancaire.

Dérivés bancaires : Contrats interbancaires, paris, couvertures. Quelle est la taille du marché des produits dérivés ? Le montant total des encours notionnels des contrats sur le marché des produits dérivés est estimé entre 600 000 milliards et un quadrillion de dollars (mise à jour 2023). La valeur marchande brute de tous les contrats serait toutefois nettement inférieure (bien qu’elle soit encore stupéfiante).

Selon les nouvelles règles (par exemple), si la bulle des produits dérivés commence à éclater et que vous vous précipitez à la banque pour retirer votre argent (ou si vous pensez que vous serez protégé par l’assurance FDIC), bonne chance. N’oubliez pas que vos dépôts deviennent la propriété de la banque. Et la FDIC, ici aux États-Unis, a ~ 1,35 % comme garantie.

Dans le « résumé exécutif » du document du Fonds monétaire international (FMI), Du renflouement au renflouement : La restructuration obligatoire de la dette des institutions financières systémiquesnous trouvons une définition du « bail-in » comme suit :

Renflouement des banques

C’est nous qui soulignons :

Bail-in, un pouvoir statutaire d’une autorité de résolution (par opposition aux dispositions contractuelles, telles que les exigences de fonds propres conditionnels). pour restructurer le passif d’une institution financière en difficulté en réduisant sa dette non garantie et/ou en la convertissant en capital.. Le pouvoir légal de renflouement est destiné à permettre une recapitalisation et une restructuration rapides de l’institution en difficulté.

Quelques points à noter, et la dette « non garantie » :

Ce que l’on appelait autrefois une « faillite » est aujourd’hui une « procédure de résolution ». L’insolvabilité de la banque est « résolue » en transformant son passif en capital. Les banques insolvables doivent être « rapidement recapitalisées » avec leur « dette non garantie ». En d’autres termes, vos dépôts vont aux créanciers de la banque.

La « dette non garantie » comprend les dépôtsla plus grande catégorie de dettes non garanties de toutes les banques.

En cas de faillite d’une banque, les créanciers auront d’abord pour tous les fonds qui pourraient être disponibles pour le paiement.

L’argent des déposants bancaires étant désormais considéré comme une « dette non garantie », les dépôts seront essentiellement convertis en capitaux propres de la banque, ce qui signifie que les déposants deviendront des « actionnaires ». dernier à payer. Et il se peut qu’il ne reste plus d’argent à payer.

Que devons-nous faire de ces informations ?

Les actifs tangibles ont une valeur réelle. Ces actifs tangibles varient d’une personne à l’autre. En fin de compte, le papier-monnaie n’est rien d’autre que du papier.

J’étais déposant dans l’une des banques trop grandes pour faire faillite. Il y a de nombreuses années, j’ai opté pour une coopérative de crédit financièrement saine. Je me sens beaucoup mieux.

En outre, outre le fait de mettre de côté de l’argent pour les factures régulières, une partie pour les urgences, et de sécuriser certains investissements pour la retraite, je me sens mieux avec de l’argent en main (un coffre-fort) plutôt qu’à la banque. Et / ou des biens matériels tangibles sous mon contrôle immédiat. En particulier ceux qui contribuent à l’autosuffisance (maison sans dette, terrain, etc.).