Les banques doivent apporter une valeur numérique supplémentaire pour concurrencer les portefeuilles des CBDC

Le modèle bancaire traditionnel repose sur l’intermédiation de fonds. Les banques collectent les dépôts des clients et utilisent ces fonds pour accorder des prêts aux emprunteurs. Le lancement des monnaies numériques des banques centrales (CBDC) pourrait marquer le début d’une nouvelle ère dans le secteur bancaire en influençant&#13 ;
l’expérience financière des clients et, par conséquent, en perturbant le modèle d’entreprise traditionnel. Cette tendance des CBDC sera-t-elle une menace ou un sauvetage pour le secteur, et comment le design UX peut-il aider les banques à s’y préparer ?

L’impact des CBDC sur l’expérience de l’utilisateur financier

Bien entendu, l’introduction de la CBDC ne fait pas l’unanimité. Certains craignent qu’elle ne conduise à l’interdiction de l’argent liquide et au lancement d’une économie sans numéraire, ce qui renforcerait le contrôle du gouvernement et menacerait la démocratie et le droit à la vie privée en faisant de la finance un levier de répression par le système ;
un levier de répression du système. En particulier, le Mouvement suisse pour la liberté a annoncé en février qu’il avait recueilli plus de 111 000 signatures pour organiser un référendum sur l’interdiction d’une société sans argent liquide.

Un membre du directoire de la BCE (Banque centrale européenne), Fabio Panetta, a déclaré que la BCE ne fixerait aucune limite quant au lieu, au moment ou à la personne qui peut payer avec un euro numérique. La BCE n’a pas l’intention de remplacer les autres méthodes de paiement électronique&#13 ;
ou les espèces par des euros numériques. Il s’agirait plutôt d’un complément. L’euro numérique étant destiné au bien public, il serait logique que ses services de base soient gratuits─par exemple, lorsque l’on utilise l’euro numérique pour payer une autre personne, comme c’est&#13 ;
actuellement le cas avec l’argent liquide.

Selon un rapport d’EY India, l’utilisateur du portefeuille CBDC devrait pouvoir initier des paiements hors ligne en utilisant n’importe quel canal : sans contact, e-mail, QR Code et les mêmes terminaux et normes que ceux utilisés actuellement pour les paiements par carte. Les paiements CBDC hors ligne peuvent être reçus&#13 ;
par n’importe quel appareil (sécurisé ou non), avec ou sans connexion internet au grand livre. Les utilisateurs des CBDC peuvent également envoyer et recevoir des fonds en échangeant des codes d’autorisation à plusieurs chiffres, soit manuellement, soit en utilisant des connexions de communication en champ proche (NFC).

Tout d’abord, l’introduction des CBDC profitera aux personnes qui sont déjà passées aux paiements sans espèces, par exemple dans les pays les plus proches de l’absence d’espèces avec 98 % de transactions sans espèces, c’est-à-dire la Norvège, la Finlande, la Nouvelle-Zélande, Hong Kong, la Suède,&#13 ;
le Danemark, le Royaume-Uni, Singapour et les Pays-Bas. En 2021, 41 % des personnes interrogées aux États-Unis déclarent qu’aucun de leurs achats au cours d’une semaine normale n’est réglé en espèces, contre 29 % en 2018.

L’adoption du portefeuille CBDC pourrait s’accompagner d’un certain nombre d’avantages pour les consommateurs :

1. Sécurité assurée par la monnaie nationale

Dans certains pays, les gens retirent encore leurs salaires de leurs comptes courants et gardent de l’argent liquide à la maison parce qu’ils ont peur des faillites des banques ou des cybercrimes. Un portefeuille CBDC sécurisé par la banque centrale leur permettra de stocker et d’effectuer des dépôts dans la monnaie numérique nationale sans intermédiaire ;
nationale sans intermédiaire. Les CBDC seront plus sûres que l’argent liquide, qui est vulnérable au vol et à la contrefaçon.

2. Les transactions et les règlements seront gratuits

Les transactions seront gratuites pour les paiements P2P ainsi que pour les achats. Aujourd’hui, les commerçants paient 2 à 3 % de chaque transaction par carte aux intermédiaires financiers. Pour la plupart des commerçants, un ROS (return on sales) compris entre 5 et 10 % est excellent. Cela signifie que&#13 ;
les transactions gratuites de la CBDC pourraient augmenter leurs bénéfices de 30 à 60 %.

Actuellement, les banques jouent un rôle clé dans la facilitation des paiements transfrontaliers. Cependant, les CBDC pourraient permettre aux particuliers et aux entreprises d’effectuer des paiements transfrontaliers directement, sans passer par une banque traditionnelle.

3. Stabilité de la banque centrale

Les CBDC permettront aux banques centrales de mettre plus facilement en œuvre une politique monétaire, ce qui renforcera la stabilité financière. Contrairement aux crypto-monnaies, les CBDC sont une monnaie nationale et n’auront pas la volatilité et le risque des crypto-monnaies. Il ne s’agit pas d’un outil d’investissement à haut risque&#13 ;
un outil d’investissement à haut risque, mais plutôt une forme optimale de stockage numérique de l’argent.

4. Le droit de naissance à l’argent

En faisant passer les paiements numériques du domaine des banques à celui du secteur public, le droit d’utiliser la monnaie électronique deviendra un droit civil. En tant qu’entités privées, les banques ne pourront pas décider qui peut ou ne peut pas ouvrir un compte.

Au lieu de demander aux banques d’améliorer individuellement les services de paiement numérique, les CBDC se concentreront sur une approche centralisée. Les CBDC fourniront des portefeuilles numériques nationaux à chaque résident dès sa naissance. Cela permet d’accéder à tous les principaux services financiers par&#13 ;
par défaut, sans qu’il soit nécessaire d’ouvrir un compte bancaire.

5. La transparence

Grâce aux CBDC, il sera plus difficile pour les criminels de commettre des fraudes avec l’argent d’une personne, car les transactions seront traçables. En cas de transaction frauduleuse, la monnaie numérique permet de remonter la chaîne des transactions et de récupérer l’argent, ce qui&#13 ;
n’est souvent pas une tâche facile pour les banques.

L’impact de la CBDC sur le secteur bancaire

Contrairement à d’autres technologies numériques, l’introduction massive du portefeuille numérique d’une banque centrale pour le stockage des CBDC aura un impact direct sur les sources de profit d’une banque. Actuellement, les banques gagnent de l’argent de différentes manières, notamment en détenant des dépôts, en prêtant de l’argent&#13 ;
et la fourniture de services de paiement.

Les principales sources de profit des banques peuvent varier en fonction de la banque et du marché sur lequel elle opère. Bien entendu, les pourcentages dépendent des stratégies adoptées par les banques pour générer des revenus. Cependant, voici quelques-unes des sources de revenus les plus courantes pour les banques&#13 ;
et leur part approximative :

Cette compréhension de base du modèle bancaire traditionnel est suffisante pour évaluer l’impact possible sur le secteur bancaire. Les portefeuilles numériques des CBDC peuvent perturber les modèles d’entreprise traditionnels des banques en place de plusieurs manières :

1. Perte de la base de dépôts

Aujourd’hui, les banques historiques disposent d’un avantage significatif en termes de dépôts des clients. Cependant, les CBDC permettraient aux consommateurs de détenir des monnaies numériques directement auprès de la banque centrale, sans avoir besoin d’un compte bancaire. Cela pourrait provoquer la chute la plus importante des dépôts dans les banques traditionnelles et une baisse subséquente du nombre de clients ;
des dépôts dans les banques traditionnelles et une diminution subséquente de leur base de financement et des frais de compte. En conséquence, les banques pourraient voir leurs sources de financement diminuer, ce qui pourrait avoir un impact sur leur rentabilité et leur viabilité. Les fintechs, quant à elles, n’ont pas l’avantage initial des dépôts par défaut et des frais de compte ;
n’ont pas l’avantage initial des dépôts par défaut et sont donc mieux préparées à faire face à une concurrence féroce une fois que les portefeuilles centralisés seront lancés.

2. Élimination des transferts bancaires

Les CBDC réduiront le besoin d’intermédiaires, tels que les processeurs de paiement et autres fournisseurs de services tiers, ce qui pourrait entraîner une modification du paysage concurrentiel. Cela pourrait éliminer les coûts de transaction, accélérer les délais de transaction et permettre des règlements en temps réel, améliorant ainsi l’expérience du client ;
des règlements en temps réel, améliorant ainsi l’expérience des clients et accélérant les paiements. La réduction des paiements P2P, des paiements P2M, des paiements transfrontaliers et des paiements de factures fournis par les banques diminuera les flux de revenus des banques.

3. Fuites de confiance

Si les portefeuilles numériques centraux des CBDC offrent de meilleurs services et des frais moins élevés, les clients pourraient être plus enclins à changer de fournisseur, ce qui réduirait la fidélité des clients pour les banques historiques et les Fintechs. En outre, la finance numérique a créé de nouveaux risques de sécurité, tels que le piratage&#13 ;
et d’autres formes de cybercriminalité qui nuisent à la réputation des banques. Les CBDC seraient conçues avec de solides mesures de sécurité pour prévenir la fraude, le vol et d’autres formes de criminalité financière. Cela pourrait également détourner la confiance des clients des banques au profit d’un nouvel acteur sous la forme d’une banque centrale ;
sous la forme de portefeuilles de banques centrales.

4. Désintermédiation des banques

Si les CBDC sont largement adoptées, le rôle des banques commerciales dans l’économie pourrait être considérablement réduit. L’émission de CBDC pourrait potentiellement désintermédier les banques en permettant aux particuliers et aux entreprises de détenir et d’effectuer des transactions directement avec la banque centrale&#13 ;
banque centrale. Cela permettra aux banques centrales de contrôler directement la masse monétaire, plutôt que de s’appuyer sur les banques commerciales. Les CBDC réduiront le besoin d’argent liquide, ce qui aura un impact sur les banques et les sociétés de transport de fonds.

5. Inclusion de consommateurs supplémentaires dans le système financier

Les CBDC pourraient avoir un impact sur les personnes qui n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels. Les CBDC faciliteront l’accès aux services financiers pour les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées, car elles n’auront pas besoin d’un compte bancaire traditionnel pour utiliser les CBDC. Les CBDC devraient être facilement accessibles&#13 ;
à tout le monde, ce qui pourrait grandement améliorer l’inclusion financière et augmenter la demande dans le système financier.

6. Nouvelles opportunités commerciales

Les CBDC modifieront l’infrastructure de paiement existante, entraînant potentiellement de nouvelles opportunités pour les banques et les Fintech d’offrir des services innovants. Les banques et les Fintech peuvent alors former de nouveaux partenariats avec les banques centrales et d’autres parties prenantes de l’écosystème des CBDC&#13 ;
afin d’offrir de nouveaux services et de nouvelles fonctionnalités.

7. Une surveillance réglementaire accrue

Les CBDC permettront aux régulateurs de contrôler les transactions en temps réel, ce qui augmentera la transparence du système financier et renforcera la protection des consommateurs, prévenant ainsi la criminalité financière. Cela nécessitera une nouvelle série de défis réglementaires. Les banques en place&#13 ;
peuvent avoir un avantage pour s’adapter à ces défis, car elles ont déjà établi des relations avec les régulateurs. Cependant, les entreprises Fintech devront peut-être travailler plus dur pour obtenir l’approbation réglementaire et s’établir en tant qu’opérateurs de CBDC fiables.

8. Concurrence accrue

Les CBDC augmenteront la concurrence entre les banques et les sociétés Fintech, car elles devront rivaliser avec un nouvel acteur─la banque centrale. L’introduction des CBDC et des portefeuilles numériques centraux peut accroître la concurrence entre les banques en place et les Fintech, car les consommateurs&#13 ;
pourraient avoir plus d’options pour stocker et transférer des fonds. Cela pourrait conduire à une plus grande innovation, à de meilleures expériences pour les clients et à une amélioration des services financiers en général. Les banques historiques pourraient avoir plus de mal à concurrencer les Fintechs, qui se sont déjà imposées&#13 ;
en tant que fournisseurs de services financiers numériques.

9. Besoin d’innovation

L’introduction des CBDC et des portefeuilles numériques va probablement obliger les banques et les Fintech à innover et à adapter leurs modèles d’affaires. Les banques en place pourraient avoir besoin d’investir dans de nouvelles technologies et de nouveaux processus pour rester compétitives, tandis que les Fintechs pourraient avoir besoin d’élargir leur offre et d’être plus réglementées pour être mieux acceptées ;
leurs offres et devenir plus réglementées pour être mieux acceptées.

10. Changements dans l’expérience de l’utilisateur

Dans l’ensemble, les portefeuilles numériques centraux des CBDC peuvent offrir de nouvelles expériences aux utilisateurs qui pourraient perturber les modèles de comportement des consommateurs de services bancaires traditionnels, ce qui pourrait entraîner de nouveaux gagnants et de nouveaux perdants sur le marché.

Préparez-vous aux CBDC en perfectionnant votre UX dès aujourd’hui

Comme vous pouvez le constater, l’impact des CBDC sur les modèles d’entreprise des banques traditionnelles pourrait être important. Comme les CBDC sont soutenues par la banque centrale, elles offrent aux particuliers et aux entreprises un moyen pratique et sans risque de stocker leurs fonds. Cela pourrait conduire à&#13 ;
une baisse de la demande de dépôts bancaires traditionnels, qui constituent la principale source de financement des banques. Si la majorité des clients transfèrent leurs dépôts directement dans les portefeuilles numériques des banques centrales plutôt que dans les banques, cela changera la façon dont les banques gagnent de l’argent&#13 ;
et affaiblira leur pouvoir dans le système financier.

En outre, les CBDC pourraient permettre aux particuliers et aux entreprises d’effectuer des transactions sans passer par les banques traditionnelles. Cela pourrait réduire le rôle des banques en tant qu’intermédiaires dans le système financier, diminuant ainsi leur rentabilité.

Mais cela ne signifie pas que les services bancaires ne seront plus nécessaires. Même si certaines personnes transfèrent leurs dépôts directement à la banque centrale, d’autres services bancaires traditionnels resteront nécessaires, tels que le prêt, la budgétisation, l’investissement,&#13 ;
la gestion d’actifs, les services de conseil, etc. Les banques pourraient offrir de nouveaux services basés sur les CBDC et s’associer à des entreprises Fintech pour rester compétitives dans un paysage financier en pleine mutation.

Bien entendu, pour les banques historiques qui ne fournissent que des services financiers de base, les portefeuilles CBDC changeront radicalement la donne. Globalement, la survie des banques dépendra de leur capacité à offrir à leurs clients une valeur ajoutée. Et ici, la technologie et l’expérience utilisateur&#13 ;
(UX) deviendront le principal facteur de différenciation. La proposition de valeur numérique et le niveau de centrage sur le client des services numériques susceptibles d’attirer et de fidéliser les clients passeront au premier plan. Les clients devront se voir offrir une proposition de valeur qui l’emporte sur&#13 ;
la fonctionnalité de base des portefeuilles numériques centralisés.

Les banques, par exemple, peuvent partager certains revenus avec les clients en offrant des intérêts supplémentaires pour la conservation d’un dépôt auprès de la banque, ce qui leur permet de l’investir par le biais de produits de crédit. De tels modèles ont déjà été testés par les Fintechs de prêts P2P. Dans un modèle de prêt P2P&#13 ;
la banque servirait d’intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs, mettant en relation les emprunteurs et les personnes prêtes à prêter de l’argent. La banque perçoit une commission pour faciliter la transaction et servir les deux parties, et les prêteurs reçoivent une partie des intérêts perçus sur le prêt ;
des intérêts perçus sur le prêt. Le prêt P2P n’est pas sans risque ; toutefois, les banques disposent de la meilleure expertise pour gérer soigneusement ces risques et garantir la sécurité et la stabilité de leurs opérations.

Bien sûr, il existe déjà une concurrence Fintech dans ce domaine, mais les banques ont un avantage concurrentiel sous la forme de leur réputation, de leur fiabilité historique et de leur système de travail établi. De cette manière, une révision opportune des stratégies de produits traditionnels pourrait arrêter&#13 ;
les sorties de capitaux après le lancement des portefeuilles des CBDC, de sorte que les banques puissent continuer à opérer dans le cadre de leurs processus établis. Mais pour ce faire, l’UX du produit numérique des banques doit être en parfait état.

Le design thinking et l’approche UX design seront des technologies clés pour aider à mettre en œuvre une stratégie numérique et ajouter de la valeur aux offres numériques pour les clients. Les tendances technologiques dont nous avons parlé au début de cet article contribueront à faire passer la valeur au niveau supérieur.&#13 ;
Les banques qui utilisent l’IA pour personnaliser leurs services et fournir à leurs clients des informations très précieuses basées sur l’analyse du Big Data obtiendront un avantage numérique sur le marché. Le métavers ouvrira un nouveau marché sans frontières pour les transactions financières, et l’open&#13 ;
et la finance embarquée créeront des synergies qui amélioreront considérablement l’expérience des clients.

Pour survivre au lancement des portefeuilles numériques des CBDC par les banques centrales, les banques en place pourraient adapter leurs stratégies numériques dès aujourd’hui :

1. Mettre l’accent sur l’expérience utilisateur

Si les banques donnent la priorité à l’expérience utilisateur de leurs produits numériques, cela pourrait les aider à rester pertinentes à l’ère numérique. Il s’agit notamment d’offrir un service numérique agréable, un service personnalisé et une assistance clientèle exceptionnelle. C’est là que l’expertise externe,&#13 ;
comme UXDA, intervient pour aider les banques à sortir des sentiers battus et à créer des produits compétitifs de classe mondiale.

2. Garantir un écosystème numérique cohérent

L’amélioration de l’infrastructure numérique d’une banque pourrait contribuer à la rendre maximalement centrée sur le client, compétitive et évolutive avant la mise en œuvre de la CBDC. Cela inclut la mise à jour des systèmes de paiement, des portefeuilles numériques et d’autres services bancaires numériques en tant qu’écosystème numérique cohérent ;
un écosystème numérique cohérent qui offre un parcours client sans faille.

3. Adopter les nouvelles technologies

Les nouvelles technologies, telles que la blockchain, l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique, stimulent la concurrence des Fintech et augmentent les attentes des clients. Les banques doivent donc développer de nouveaux services bancaires numériques et améliorer ceux qui existent déjà pour s’assurer une place&#13 ;
dans le monde numérique avec une offre attrayante pour la prochaine génération de consommateurs.

4. Concevoir des services à valeur ajoutée

Au cas où les fonctions financières numériques de base seraient monopolisées par les banques centrales, les banques pourraient passer à des services à valeur ajoutée allant au-delà des offres bancaires traditionnelles. La valeur ajoutée garantira la fidélité et la demande des clients à long terme, et c’est le meilleur moment pour explorer de nouveaux modèles commerciaux numériques et de nouvelles sources de revenus ;
d’explorer de nouveaux modèles commerciaux numériques et de nouvelles sources de revenus.

5. Partenariat avec les entreprises Fintech

Les banques pourraient également s’associer à des Fintech pour améliorer leur stratégie numérique, tirer parti de leur expertise et garder une longueur d’avance. Les entreprises Fintech peuvent apporter des solutions et des technologies innovantes, aidant ainsi les banques traditionnelles à développer de nouveaux services&#13 ;
et à rester compétitives.

6. Investir dans la sécurité

Les banques doivent investir dans des mesures de sécurité avancées afin de garantir la sécurité et l’intégrité des transactions CBDC à venir et des données des clients à la lumière des changements potentiels de la réglementation financière.

7. Collaborer avec les régulateurs

Les banques doivent collaborer avec les régulateurs et les banques centrales pour garantir la conformité future avec les exigences et les normes des CBDC, ainsi que pour rester informées des changements à venir.

A retenir

Face à une éventuelle monopolisation financière numérique par les portefeuilles numériques des CBDC, les banques traditionnelles ont très peu de temps pour se préparer. Elles doivent augmenter la valeur de leurs produits numériques, développer des compétences en matière de conception et de développement de services numériques UX, construire un écosystème numérique cohérent et mettre en œuvre des innovations numériques ;
un écosystème numérique cohérent et mettre en œuvre des innovations numériques.

Cela nécessite d’adapter leur stratégie commerciale, de définir des objectifs, de trouver des contractants et de convenir de conditions, ce qui peut prendre de six mois à un an. Après la recherche, la conception ou la refonte d’un produit numérique adapté, la poursuite du développement et le lancement&#13 ;
peuvent prendre de un à trois ans.

Il semble donc que si les banques ne commencent pas à se préparer dès aujourd’hui à l’émergence des portefeuilles CBDC dans leur stratégie numérique d’ici trois à cinq ans, il pourrait être trop tard au bout de six mois.

Vous pouvez trouver plusieurs exemples détaillés sur la façon de créer et d’améliorer la valeur des produits financiers numériques grâce à l’UX design et au design thinking sur le blog UXDA.