Gardez vos finances à flot au-dessus de Covid

UNEles Méricains sont confrontés à des difficultés financières alors que la pandémie de coronavirus continue de faire des ravages sur l’économie. La définition du fonctionnement de la société et de l’économie évolue à mesure que les entreprises se tournent vers une dépendance accrue au télétravail. Une fraction importante de la main-d’œuvre américaine pourrait ne jamais revoir un bureau. Les migrations hors des villes vers des communautés offrant de meilleures options de vie pour les travailleurs éloignés se traduisent par un marché immobilier actif dans les zones suburbaines et rurales du pays, alors même que les centres urbains s’atrophient. Ceci, à son tour, provoque une crise pour l’immobilier commercial et les banques alors que les entreprises commencent à tirer parti d’un besoin moindre de bureaux. Le niveau intermédiaire de l’économie de consommation, les petites entreprises, cratère sous le poids combiné des restrictions d’exploitation du COVID-19 et de moins de clients, même lorsque ces restrictions sont assouplies.

Historiquement, les grandes pandémies mettent de deux à trois ans à se frayer un chemin à travers la population mondiale. Le dossier montre de multiples vagues de la maladie en hausse et en baisse. Cela continue jusqu’à ce que la maladie sévisse dans toute l’humanité. Avec un facteur de transmission virulent R-Zéro de 2,3, il n’y a aucune raison de croire que le processus épidémiologique ne se déroule pas de la même manière cette fois.

Au moment de la rédaction de cet article, à peine six mois de la première vague de COVID-19 ont eu un impact sur la planète Terre. Au milieu de l’année 2020, les nations du monde commencent à nouveau à voir des flambées du virus SARS-CoV-2, provoquant une deuxième vague de fermetures économiques à travers la planète.

Pour la première vague de COVID-19, les États-Unis ont mis la puissance de leur puissance économique dans l’atténuation de l’impact financier du coronavirus sur les Américains. La loi CARES a fourni des fonds supplémentaires aux contribuables américains, des allocations de chômage subventionnées aux personnes mises à pied, des fonds distribués par le programme de protection de la paie pour aider les entreprises à fidéliser leurs employés, des allégements hypothécaires, par carte de crédit et de loyer, etc. Alors que la deuxième vague COVID-19 frappe, les États-Unis examinent une fois de plus dans quelle mesure la nation peut ou ne peut pas s’occuper de l’économie et de la qualité de nos vies.

La résilience individuelle est notre arme secrète

La réalité à laquelle nous devons tous faire face, c’est que le gouvernement ne peut pas faire grand-chose. Oui, il y en a parmi nous qui veulent être complètement pris en charge même si cela signifie renoncer à leur liberté. Mais ce n’est guère tout le monde dans ce pays de 330 millions d’habitants. Il y a beaucoup plus de gens dans ce pays qui apprécient leur autonomie et leur capacité à survivre de manière indépendante. Les Américains sont diversifiés et ont toutes sortes de comportements. La politique nationale des États-Unis ne doit pas seulement tenir compte de tous ces ensembles de croyances, elle doit trouver une ligne et indiquer clairement aux gens où se termine le soutien et où tirez votre propre poids commence.

Si vous lisez cette publication, vous voudrez probablement peser le plus possible sur votre propre poids, car elle forme une éthique de fierté et d’estime de soi, un facteur de survie essentiel pour les moments difficiles. Comme le dit l’adage, le gagnant est le dernier à paniquer.

Nous avons certainement vu plus que notre part de gens entrer dans des frénésies au premier semestre 2020. COVID-19 a retiré le tapis de presque tous les aspects de la vie normale telle que nous la connaissions en Amérique. Nous sommes devenus des réfugiés du monde que nous connaissions et aimions. En cocoonant, l’aventure s’est transformée en fièvre de la cabine. La rébellion contre les restrictions a suivi, se manifestant à travers tous les modes de vie et les facettes politiques du joyau américain. Et, après six mois, même certains des plus forts d’entre nous ont commencé à montrer les effets du stress et de l’incertitude à long terme.

Pendant les grandes plaies, William Shakespeare a écrit «Les Sonnets» pour ses bienfaiteurs. C’étaient des poèmes implorant les gens de ne pas abandonner l’espoir. Bien que nous ne puissions peut-être pas surpasser son éloquence poétique, nous aimerions partager un message d’espoir à notre manière – en renforçant l’importance d’une préparation sans faille.

Planification financière

Bien que tout le monde ne dispose pas de l’argent des jours de pluie, si vous le faites, le moment est venu de le nourrir sagement. Vos réserves peuvent durer de deux à trois ans avec des possibilités limitées de reconstitution. La pandémie de grippe H1N1 de 1918 a duré à peu près aussi longtemps et de multiples vagues de maladies ont traversé le monde. Il a coïncidé avec la dévastation qui a suivi la Première Guerre mondiale. C’était une période difficile. Mais en Amérique, il a été suivi par les années folles, un rebond vagabond pour la nation qui a duré jusqu’à ce que nous en ayons abusé et que nous nous effondrions à la fin de cette décennie. L’histoire a tendance à se répéter. Nous pourrions très bien être pour le même type de roller-coaster. La mission de l’Américain résilient est de supporter le marasme jusqu’à ce que le vent du progrès recommence à souffler.

La plupart des Américains ont leur argent de réserve profonde soit dans l’immobilier sous la forme d’une hypothèque, soit en argent de retraite sous la forme d’IRA ou de 401 (k) s.

Si vous possédez un bien immobilier, accrochez-vous-y si vous le pouvez. Minimisez les flux de trésorerie dont vous avez besoin pour transporter ces biens immobiliers. Si vous le pouvez, refinancez-le en versements inférieurs. Si vous cherchez à vendre, sachez que les gens se déplacent beaucoup à mesure qu’ils s’adaptent aux nouvelles réalités du lieu de travail et que la demande de logements augmente dans les zones souhaitables. C’est aussi un marché locatif – les personnes qui se déplacent créent une demande car elles recherchent un logement temporaire sans engagement à long terme. Si vous êtes propriétaire d’une location saisonnière, vous voudrez peut-être envisager un crédit-bail mensuel ou un contrat d’entreprise pour stabiliser les flux de trésorerie.

Notez qu’il y a un inconvénient humain à certains de ces problèmes. De nombreux propriétaires redoutent le fait que les familles avec lesquelles ils travaillent depuis des années dans des logements locatifs ne pourront pas rembourser leurs arriérés et finiront par être expulsés. Les histoires sont déchirantes pour le propriétaire et le bailleur car, en fin de compte, les deux sont des êtres humains pris dans le traumatisme du COVID-19.

Taper dans votre Nest Egg

Si vous devez puiser dans votre argent 401 (k), soyez prudent. Il existe de nombreuses règles et pièges qui accompagnent la prise d’un prêt ou un retrait pour difficultés de votre compte 401 (k). Vérifiez les informations sur «401 (k) Prêts, retraits pour difficultés et autres considérations importantes» du régulateur fédéral FINRA (www.finra.org) sur le sujet avant d’agir. Les restrictions peuvent être sévères. La loi CARES affecte également ce que vous pouvez faire lorsque vous accédez à votre œuf de retraite. «CARES Act 2020: Retirement Fund Access and Student Loan Relief», également sur le site Web de la FINRA, traite des changements temporaires autorisés par la loi.

Les IRA ne peuvent généralement pas être empruntés, mais la loi CARES a également créé des dispositions pour accéder à l’argent si nécessaire. Cette page de Merrill Lynch sur «La loi CARES et vos comptes d’investissement» (www.merrilledge.com/article/cares-act-retirement-rules) détaille certaines de ces règles. Si vous avez l’intention de faire usage de cette forme d’allégement, vous devriez consulter la page des règles de l’institution qui gère votre compte IRA.

Si vous puisez dans l’argent des difficultés, le seul conseil que j’ai est de le dépenser avec diligence. C’est votre pécule. Si vous le pouvez, élaborez un plan d’austérité qui permettra à l’argent de durer jusqu’à trois ans.

Investissements

Dans le monde des investissements, votre expérience de l’année dernière a probablement été une montagne russe. Des temps grisants du «Trump Bump» de 2019 aux DOW records, en passant par le COVID-19 Shock du premier trimestre de 2020, vous avez probablement vu chaque véhicule d’investissement lié au marché que vous possédiez vous donner une nouvelle compréhension puissante du terme «volatilité».

Cependant, ne comptez pas l’économie américaine! Il est résilient, adaptatif et s’est avéré à maintes reprises ignorer les crises. Nous pourrions très bien être positionnés comme un puissant ressort hélicoïdal pour porter l’économie américaine à de nouveaux sommets alors que COVID-19 se joue. Les forces fondamentales ont été fortes malgré le COVID-19. Il est étonnant de voir à quel point les affaires continuent malgré l’impression sombre des médias que le coronavirus a fait un cratère dans l’économie. Les choses ont changé, mais les industries essentielles n’ont jamais ralenti. Les victimes sont dans les petites entreprises, qui ne sont pas négociées sur les bourses américaines. Mais la concurrence a comblé le vide. Dans le vide des petites entreprises, l’économie en ligne a gagné près d’une décennie de croissance de part de marché en quelques mois. À tel point que les audiences antitrust du Congrès se concentrent sur la question de savoir si trop de pouvoir de monopole repose désormais entre les mains de quelques entreprises en ligne.

La confiance croissante du marché boursier dans l’économie est telle que les principaux indices américains sont, en juin 2020, à peu près aux mêmes niveaux qu’ils étaient en juin 2019. Il est vrai que nous avons effacé le Trump Bump 2019 qui a eu lieu dans le deuxième moitié de l’année dernière. Cependant, il est également vrai que nous avons effacé le piqué panique du COVID-19 du premier semestre 2020. Cela signifie qu’à mesure que l’économie rouvre, la voie fondamentale de la reprise – à moins de nouvelles surprises – favorise un retour au 2019 courbe. Une deuxième bosse pourrait très bien être la marque de la seconde moitié de 2020, à condition qu’un deuxième arrêt soit aussi débilitant que le premier ne frappe pas le pays. Il appartient aux responsables américains d’empêcher cela de prêter attention ou non aux leçons tirées des erreurs commises au premier semestre 2020.

Du côté de l’investissement personnel, nous espérons que vous n’avez pas paniqué en achetant aux plus hauts et en paniquant à vendre au plus bas, une erreur qui vous aurait fait perdre environ un tiers de la valeur de vos investissements. Si vous restiez immobile et que votre portefeuille était géré par un gestionnaire de placements raisonnablement compétent, vos placements aujourd’hui valent à peu près ce qu’ils valaient il y a un an. Vous pourriez sans doute avoir obtenu le même résultat en retirant tout du marché et en le plaçant dans un compte d’épargne du marché monétaire.

C’est la réalité. Ce que cela vous dit, c’est que l’adage selon lequel la spéculation est le moyen le plus rapide de perdre de l’argent semble avoir été prouvé une fois de plus. Si vous avez votre position en espèces, vous pouvez ou non vouloir en transférer une partie dans quelque chose qui rapporte un peu plus d’intérêt et ne présente aucun risque de perte de capital. Cette décision est votre choix; ou plutôt, le choix de vous et de votre courtier. Si l’argent est dans un IRA ou 401 (k), vous voudrez probablement favoriser les fonds qui ont un risque de perte de volatilité minimal. En fin de compte, ce que vous ne voulez pas, c’est un autre événement de panique du marché «Beta Risk» où vous vous mordez les ongles à travers un autre creux. A quoi cela ressemble-t-il? On a appelé les élections de novembre 2020.

Dernière chose sur l’investissement, si vous voulez spéculer et jouer le marché, vous êtes seul. J’ai vu des gens qui en ont gagné et qui en ont perdu au cours des six derniers mois. Mais ils n’utilisaient tous que la partie jetable de leur portefeuille. Je n’ai vu personne miser la ferme sur le marché.

Passer au cashless

L’un des artefacts de la vie quotidienne du COVID-19 est que l’Amérique est en train de devenir une société sans numéraire. L’argent comptant, les puissants billets verts, sont touchés par les gens. Pendant une pandémie, tout ce qui est touché par les mains d’un étranger peut être un vecteur potentiel de propagation de l’infection.

Le résultat est que les entreprises préfèrent désormais les paiements par carte de crédit ou, mieux encore, par des méthodes de paiement sans contact. Le plus courant d’entre eux utilise Apple Pay ou Google Pay, qui interagissent avec les récepteurs sans fil dans les appareils de traitement des paiements placés en toute sécurité derrière des boucliers en plexiglas.

Lors de la commande de plats à emporter ou de livraison. Les applications téléphoniques sont le moyen privilégié non seulement de passer la commande, mais également de prépayer la commande et de suivre l’avancement de la préparation ou de la livraison de la commande. Pour emporter, c’est littéralement entrer et retirer la commande. Pour la livraison, il vous vient, et aucun argent liquide n’est jamais échangé avec le chauffeur. Vous pouvez même prépayer le pourboire.

Les achats dans les supermarchés, les grands magasins, les entrepôts et la restauration rapide se font en glissant une puce ou en glissant une bande magnétique dans les lecteurs pendant que les travailleurs restent en sécurité derrière le plexiglas. Même de nombreux restaurants servant des repas en plein air demandent aux clients de payer leurs repas en insérant une carte dans un lecteur.

Le résultat de tous ces achats et ventes sans papier est que le montant des liquidités en circulation diminue. Un artefact de cela est une pénurie de pièces. Comme les gens utilisent moins d’argent, le changement devient inactif dans les bocaux des gens à la maison au lieu de circuler dans l’économie. Il n’y a en fait qu’une quantité limitée de métal frappé et le montant de celui-ci est calculé par le Trésor américain quatre monnaies à Philadelphie, Denver, San Francisco et West Point pour correspondre au flux de trésorerie et à la monnaie attendus dans chaque zone de service. COVID-19 a perturbé l’offre, la demande et le modèle de recyclage des pièces.

Si vous souhaitez utiliser des pièces de monnaie, vous pourriez penser que garder une réserve est une bonne idée, mais ce n’est pas le cas. La meilleure chose à faire est d’apporter cette cruche de gallon remplie de pièces à la banque et de la déposer. Vous n’avez même pas besoin de le compter avec précision, votre succursale bancaire vous donnera un lourd sac de dépôt de pièces en plastique, vous ferez une estimation estimée sur le bordereau de dépôt, et la succursale de la banque l’enverra à un centre de comptage de pièces qui ‘ Je mettrai à jour votre bulletin de versement au montant exact et créditerons votre compte. Les pièces seront ensuite remises en circulation aux marchands. Presto, plus de pénurie de pièces. Peut-être une offre excédentaire de pièces. Parce que de plus en plus de gens sont heureusement sans argent liquide en utilisant leurs applications téléphoniques pour payer sans fil des choses.

Mon reproche dans tous ces trucs de société sans numéraire? Mon iPhone ne me reconnaît pas lorsque je porte un masque. L’utilisation d’Apple Pay ou de plusieurs autres applications de sécurité est donc plus difficile. Le logiciel s’appuie sur la technologie de reconnaissance faciale pour authentifier le paiement. Même s’il est généralement possible de remplacer cette fonctionnalité par un mot de passe manuel, ce n’est pas toujours facile de le faire. Cela ne fera que devenir plus problématique à l’avenir, car la reconnaissance faciale sera de plus en plus utilisée.

Aide gouvernementale future

La pandémie devant durer aussi longtemps que deux à trois ans, il n’est pas déraisonnable de penser que de futurs programmes d’aide économique apparaîtront. Il peut s’agir de plans de relance et de transition en espèces comme la loi CARES.

Il pourrait y avoir de nouvelles séries du programme de protection de la paie pour maintenir les petites entreprises en vie, probablement avec des contrôles plus stricts que la version originale. Lors de la première phase de PPP, 661 218 prêts de plus de 150 000 $ accordés aux entreprises par 4 318 institutions financières rapportées par la Small Business Administration (SBA). Selon les estimations, 31 456 513 emplois ont été sauvés grâce au programme. Cela peut se reproduire. Si tel est le cas, nous devrions utiliser ces fonds à bon escient.

Il peut y avoir de nouvelles séries d’assurance-chômage améliorée. Compte tenu des réalités économiques de la main-d’œuvre distante et de l’automatisation croissante des fonctions de travail, il se peut très bien que les Américains ne travaillent qu’une partie de l’année en cotisant au système. L’autre partie de l’année serait consacrée à récupérer ce paiement d’assurance-chômage dans un processus élaboré qui crée une solution à somme nulle pour l’économie jusqu’à ce que le COVID-19 passe. Vous devrez encore tirer votre poids pendant une partie de l’année. Ce n’est probablement pas une mauvaise chose à attendre en échange de l’aide.

Ou, il pourrait s’agir d’une aide éducative ciblée pour qu’un parent reste à la maison pour surveiller des enfants d’âge scolaire. Quelques familles pourraient se regrouper pour éduquer leurs enfants en groupe ou en «groupe». Le groupe reste isolé des autres pour limiter son exposition au risque de COVID-19. Cette structure de nacelle est également utilisée pour garder les équipes isolées les unes des autres dans les services essentiels comme la police et les pompiers, limitant la propagation de tout dommage causé par une épidémie de COVID-19 dans un module.

L’objectif de ces programmes d’assistance est de permettre la prise en charge des frais de subsistance en période de crise. C’est à cela que l’argent devrait être utilisé. Et le mot d’ordre, parce que c’est de l’argent de survie, est de gérer ces dépenses avec prudence. Le gouvernement ne peut pas vous dire d’être intelligent dans nos dépenses. C’est une responsabilité que chacun de nous doit considérer comme notre importante contribution à la résilience de notre nation.

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Écrit par Dennis Santiago