Réglementation bancaire – Votre argent ne vous appartient pas

J’ai écrit à ce sujet peu après que le G20 ait modifié les réglementations bancaires au cours de l’année 2014. Qu’ont-ils fait ? Eh bien, en substance, en cas de crise bancaire, ils ont fait en sorte que vous ne récupériez probablement pas votre argent. Ils ont essentiellement changé votre statut de déposant à celui d’investisseur. A l’instant où vous faites un dépôt bancaire, cet argent devient le leur, pas le vôtre. Bien sûr, ils promettent de vous le rendre sur demande (bonne chance pour essayer de récupérer une somme d’argent substantielle). Cependant, encore une fois, s’il y a une crise financière ou un effondrement (de plus en plus probable), vous ne reverrez jamais votre argent, ou très peu au mieux…
Je voudrais reposter ce que j’ai écrit au cours du mois de décembre 2014, pour vous rappeler que tout « argent » que vous pouvez avoir dans une institution financière – n’est techniquement pas le vôtre. Pensez-y…
Lors de la prochaine crise bancaire, tout ‘argent’ que vous avez dans la banque sera ‘renfloué’.
Si vous pensez que votre argent en banque est protégé par la FDIC, détrompez-vous.
Selon la FDIC, les dépôts américains jusqu’à 250 000 $ sont protégés par une assurance-dépôts fédérale. CEPENDANT, les fonds d’assurance sont totalement inadéquats pour faire face à un effondrement majeur. Le minimum légal qu’ils réservent est apparemment de 1,35 % de tous les dépôts. Il me semble que même si une seule grande banque (trop grosse pour faire faillite) fait faillite, les fonds d’assurance seront loin d’être suffisants. Et si le marché des produits dérivés s’effondre, tout le monde sera SOL.
Pendant la réunion du G20 (mi-novembre 2014), les nations membres ont décidé que vos dépôts bancaires deviendront la propriété de la banque.
Cela signifie qu’en cas de crise, la banque pourra rembourser ses créanciers en premier (s’il en reste à payer). Et l’argent ne vous appartiendra plus. Les nouvelles règles modifient essentiellement le statut de la personne en tant qu' »emprunteur ». déposant (de votre argent) à celui d’un investisseur à la banque. Et comme tout investisseur sur le marché boursier (par exemple), vous serez susceptible de perdre votre argent. Les déposants sont maintenant responsables du renflouement des banques pour toute perte lors d’une crise bancaire.
Les produits dérivés bancaires : Contrats interbancaires, paris, couvertures. Quelle est la taille du marché des produits dérivés ? Les montants notionnels totaux des contrats en cours sur le marché des produits dérivés sont estimés entre 600 000 milliards et un Quadrillion de dollars (mise à jour 2023). La valeur marchande brute de l’ensemble des contrats serait toutefois nettement inférieure (bien qu’elle reste étonnante).
En vertu des nouvelles règles (par exemple), si la bulle des produits dérivés commence à éclater/dérouler, et que vous vous précipitez à la banque pour retirer votre argent (ou supposez que vous serez protégé par l’assurance FDIC), bonne chance pour cela. N’oubliez pas que vos dépôts deviennent la propriété de la banque. Et la FDIC, ici aux États-Unis, a ~ 1,35 % comme réserve.
Dans le « résumé exécutif » du document du Fonds Monétaire International (FMI), From Bail-out to Bail-in : Restructuration obligatoire de la dette des institutions financières systémiques, nous trouvons une définition du « bail-in » comme suit :
Renflouement des banques
C’est nous qui soulignons :
Bail-in, un pouvoir statutaire d’une autorité de résolution (par opposition aux dispositions contractuelles, telles que les exigences de capital contingent). pour restructurer le passif d’une institution financière en difficulté en dépréciant sa dette NON GARANTIE et/ou en la convertissant en capital.. Le pouvoir de renflouement prévu par la loi est destiné à permettre une recapitalisation et une restructuration rapides de l’institution en difficulté.
Quelques points à noter, et la dette « non garantie » :
Ce que l’on appelait autrefois une « faillite » est maintenant une « procédure de résolution ». L’insolvabilité de la banque est « résolue » en transformant son passif en capital. Les banques insolvables doivent être « promptement recapitalisées » avec leurs « dettes non garanties ». En d’autres termes, vos dépôts vont aux créanciers de la banque.
La « dette non garantie » comprend les dépôtsla plus grande catégorie de dettes non garanties de toutes les banques.
Lors d’une faillite bancaire, les créanciers auront d’abord priorité pour tous les fonds qui peuvent être disponibles pour le paiement.
L’argent des déposants étant désormais considéré comme une « dette non garantie », les dépôts seront essentiellement convertis en fonds propres de la banque, ce qui signifie que les déposants deviendront last à être payé. Et il pourrait ne plus y avoir d’argent à payer.
Que devons-nous faire avec cette information ?
Les actifs tangibles ont une valeur réelle. Ces actifs tangibles varient pour tout le monde. Ce que je veux dire, c’est qu’au bout du compte, le papier-monnaie n’est que ça : du papier.
J’avais l’habitude d’être un déposant dans une des banques trop grandes pour faire faillite. Il y a plusieurs années, j’ai changé pour une coopérative de crédit financièrement saine. Je me sens beaucoup mieux à ce sujet.
De plus, à part le fait de mettre de côté de l’argent pour les factures régulières, une partie pour les urgences, et de sécuriser certains investissements pour la retraite, je me sens mieux avec de l’argent en main (un coffre-fort) plutôt que dans une banque. Et/ou des biens matériels tangibles sous mon contrôle immédiat. Surtout ceux qui contribuent à l’autosuffisance (maison sans dette, terrain, etc.).
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